无标题文档
当前位置:首页 | 六大建设 | 社会建设 | 公共服务

新金融:实现金融普惠的重要路径

发布时间:2017-12-01     稿件来源:《群众》(下半月版)     作者:石大龙    

  新金融的自身特点决定了其在助力金融服务小微企业和低收入者等长尾人群方面的优势。大力发展新金融,有助于健全金融市场体系,提高金融市场效率,有助于促进普惠金融的实现,对传统金融形成了有益补充。 

  普惠金融的特点及稀缺性 

  普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则,通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务,农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融服务对象。 

  普惠金融有三个显著的特点:一是家庭和企业可以用合理的价格获得各种金融服务;二是金融机构可以以较低的门槛持续提供普惠金融服务;三是普惠金融服务可以覆盖更多的人群,为广大客户提供更高效和更多可供选择的金融服务。通俗来说,普惠金融服务就是以较低的门槛、适当的融资利率、较低的服务收费、简便的操作为小微企业、农民等群体提供多元化的金融服务。 

  根据中小企业划型标准和国家统计局数据,截至2016年末,中小微企业占全国企业总数的97.5%,其中,小微企业占83.3%。中小微企业创造的最终产品和服务价值已占到国内生产总值的65%左右,纳税约为国家税收总额的50%,在国内经济总量中占比高、贡献大。同时,中小微企业是经济活动中最具活力和创新力的群体,对实体经济具有积极的促进作用。但由于信用评级低、可抵质押物不足、投资风险大、投资回报低等问题,导致中小微企业在传统金融机构获得的支持度较低。 

  以小微企业为例,截至2017年二季度末,我国小微企业贷款余额为22.63万亿元,占全国金融机构贷款余额的比例仅为19.85%。由此不难发现,实体经济中的大量中小企业、小微商户、农民的投融资需求远远没有被满足。这些群体对扩大经营、长远发展的融资需求最为迫切,一旦获得发展机会,其对民生、经济的促进作用将得到凸显,同时将盘活整个实体经济。 

  新金融成为实现金融普惠的重要路径 

  通过分析发现,现阶段传统的金融服务模式无法满足普惠金融的需求。普惠金融服务的是长尾客户,这些客户分布更广,跨地、跨省甚至跨境,风险也更大,这也是为什么普惠金融服务一直发展较慢的原因。而现在,新金融通过充分依托金融科技手段为普惠金融服务提供了技术保障。 

  首先,通过人脸、指纹、声纹、虹膜等生物特征识别技术解决远程核实身份的难题,使普惠金融服务可以延伸到农村、山区等传统金融网点无法覆盖的区域。 

  其次,人工智能技术应用可以极大地提高银行运营的效率,弱化线下物理网点的功能。通过风险模型分析,人工智能技术还可应用于信用评级、风险准备金、反洗钱等风险控制领域。区块链则以“智能合约”为核心理念,将法律、合约、规则等通过区块链数字化,在支付清算领域可实现快速且低成本的跨境支付;在身份验证领域可实现跨国信息共享机制,让敏感信息的传递更加便捷和高效;在票据和供应链金融领域可大大减少人力的介入。 

  再次,通过大数据风控的反欺诈模型、信用评分模型,可实现中小微企业等客户的贷款申请、审批、放款的全流程线上化。例如,在科技金融领域,面对抵押物少的状况,苏宁银行就建立了大数据风控的跟单融资系统,将风控前移到企业的生产和销售管理系统,通过前置客户的风控模型,实时监控企业的流水和订单回款数据,实现穿透式的实时贷款管理,根据数据进行高频小额的贷款管理。而基于互联网爬虫和知识图谱、图计算技术的贷后风险监控系统,能够对企业状态进行全网、全关系实时监控,在更全面的数据和信息基础上,做好贷后风险的严密管理。 

  最后,智能投顾服务长尾用户财富管理需求。苏宁银行目前已利用大数据优势,通过智能投顾和量化策略研发,为普通个人用户提供精选基金和组合配置等智能投顾的基础功能和服务,保证普通客户也能享受专业的投顾服务。 

  基于上述新的科技手段,新金融完成了对传统金融的有益补充,也成为实现普惠金融的重要途径。 

  传统金融与新金融的对比 

  

 

    

  加快发展新金融提升金融普惠水平 

  目前,江苏省已出台了多项政策和措施支持新金融发展,全省金融工作会议更是提出要将江苏省打造成为新金融高地。但根据目前江苏省新金融的发展现状,我们认为还可在以下方面采取措施支持新金融进一步发展壮大。 

  构建服务实体经济的“新金融”体系,提高金融普惠化水平。发展新金融必须坚持金融服务实体经济的本质要求,从多方面采取措施,确保资金投向实体经济,有效解决实体经济融资难、融资贵问题。鼓励新金融为科技创新型企业、中小微企业和“三农”提供综合金融服务,推动普惠金融发展。支持新金融与电子商务、现代物流、信息服务、物联网等江苏省新兴产业融合发展,引导新金融服务经济转型升级和产业结构调整。 

  扶持江苏本地新金融龙头,形成示范效应。金融科技的发展需要形成汇聚效应,才能吸引更多的人才和资源。江苏是传统金融大省,诞生出诸如江苏银行、南京银行、华泰证券等一批有市场影响力的法人金融机构,成为江苏省金融业的名片。在新金融领域,也应加快扶持一批在全国范围内有显著影响力的新金融机构,形成江苏省发展金融科技的典范效应。具体来讲,可从以下几个方面着手:一是数据支持,较高的数据开放程度意味着可以有旁证证明企业的资信情况,企业无需硬抵押,将有助于更好地为企业提供金融服务;二是场景支持,场景是金融科技企业发展的重要依托,在公交、医疗、地铁等场景中,建议优先支持本地金融机构产品的接入;三是财税支持,根据地区经济发展特征和产业发展方向,围绕不同规模、行业、类型的企业制定差异化的财税政策,一方面按照资金服务普惠金融客群的规模和广度,鼓励和支持新金融机构支持广大中小微企业及农村金融市场客群,另一方面围绕高附加值的重点行业和新兴产业,引导和支持规模以上的大中型骨干企业进行转型升级,实现产业结构优化。 

  提高新金融准入门槛,防范新金融无序发展的风险。改善当前新金融企业无序发展现状,做好事前、事中、事后监管。近年来,互联网金融、新金融的快速发展,带来一定的无序乱象。很多非法集资、高利贷等违法行为披着互联网金融、新金融的外衣,从事违法违规的活动。实际上,这些违法违规行为都不是新金融。因此,在发展新金融的同时,需要提高新金融的准入门槛,加强对各类金融创新活动的监管,防范无序发展带来的风险。事前监管方面,需提高新金融准入门槛,从资金端和盈利模式等方面严加审核新金融企业登记注册信息;事中方面,做好新金融企业信息披露工作,建立集中信批平台,规范统一企业信批要求;事后方面,完善不良企业退出机制,加速问题企业出清,新金融才能持续健康发展。 

  (作者单位:苏宁金融研究院) 

【加入收藏】    【打印此文】     【关闭】
分享到:
无标题文档