创新中小企业金融服务

当前经济金融环境下商业银行中小企业金融服务创新的意义

首先，从经济环境的变化来看，商业银行中小企业金融服务创新是支持经济转型升级的需要。

伴随着我国经济30多年接近两位数的高速增长，中国经济总量已经跃居世界第二，与此同时，中国经济的增长模式也随着总量的跃升发生着深刻的变化。李克强总理在2013年夏季达沃斯论坛上指出，“中国经济发展的奇迹已进入提质增效的‘第二季’”。这个“第二季”，也就意味着过去高速增长的时期在向平稳增长的时期过渡，意味着以投资和出口为驱动的模式在向以创新和内需为驱动的模式转换。模式转换成功的关键是要更加注重经济发展的质量，通过产业升级和经济结构的战略性调整，通过改革红利的不断释放，为中国经济的长期可持续发展挖掘潜力和创造动力，延续中国经济发展的奇迹。

作为中国经济发展的基础力量，在中国经济提质增效的“第二季”中，中小企业能够发挥更为重要的作用。根据工业和信息化部2012年批露的数据，我国中小企业贡献了全国60%以上的国内生产总值，50%以上的税收，并创造了80%的城镇就业。近年来已经有一大批中小企业在决策应变、技术创新、市场营销等方面呈现独到的优势，并在短短数年内成长为行业内支柱企业，成为科技创新、集约发展的标杆，并且创造了大量就业机会和财税收入。因此，面对经济环境和市场的最新变化，商业银行需要进一步聚焦广大中小企业客群，通过不断创新，提升金融服务的质量与价值，满足中小企业在成长过程中涌现的各类金融需求，为产业升级和经济结构的战略调整提供强劲的支撑。

其次，从金融环境的变化来看，商业银行中小企业金融服务创新也是自身转型发展的需要。

在我国经济迈向转型升级新阶段的同时，金融市场环境也在同步发生巨大而深刻的变化，这种变化主要体现在：一是利率市场化加速，贷款利率管制已经全部取消，存款利率上限预计将会加快放开，这意味着利差将会结构性地收窄；二是银行准入放松，目前已经有20多家上市公司加入到创办民营银行的申请队伍中，这意味着商业银行间的竞争将会更为激烈；三是融资方式多元化，2012年全年人民币贷款占社会融资总量的58%，2013年上半年该比例已下降到50.0%，达到历史最低水平，这意味着企业融资渠道多元化的趋势不可逆转，融资可选择性不断加强。

以上金融环境的变化给商业银行经营带来了巨大的挑战，也提供了难得的机遇。如果说前几年商业银行竞相向中小企业提供贷款是应对挑战的1.0版本的话，那么在今天的金融环境中，那种单一的、普适性的服务方式已经不能满足中小客户日益多样化的金融需求了。在拓宽服务客群的基础上，商业银行需要通过全方位的创新，拿出应对挑战的2.0、3.0等版本，来进一步提升银行面向中小企业的服务水平、服务能力与服务手段，真正抓住机遇，突破重围，及早地完成转型。

商业银行中小企业金融服务创新的主要方向

根据对当前经济金融环境变化趋势的判断和对中小企业金融需求的分析，结合近年来招商银行中小企业经营实际，商业银行中小企业金融服务创新应重点把握以下三个方向。

一是从分散式业务经营向专业化、批量化经营转变。分散式业务经营不仅仅效率低、成本高，更重要的是难以实现对不同行业、不同客户经营模式的透彻理解，也就没有办法为客户提供标准化、高质量的产品。因此商业银行应该组建专业化的小企业经营团队，从产业链金融和供应链金融的高度，在与核心大企业、开发园区和地方科技部门紧密合作的基础上，透彻研究中小企业所在的行业与产业特点，逐步实现分散式经营向专业化、批量化经营的转变。

二是从提供单一贷款向提供综合化金融产品转变。过去商业银行向中小企业提供的产品主要就是贷款，但实际上中小企业业态丰富，层次不同，所处的成长周期也各不一样，单一的贷款产品难以满足其需求。商业银行应该尽快转变观念，从中小企业的资金提供者转变为资金组织者，同时还要争取成为其现金管理者、财务顾问者和上市辅导者，根据不同企业的规模、层次和发展阶段，提供综合化的全面金融服务。

三是从传统风险控制技术向全面风险管理技术转变。过去商业银行对中小企业的风险控制技术比较简单和匮乏，尽管采用了交叉验证等手段，但仍然难以缓解信息不对称的难题，从而制约了银行向更多的企业提供融资服务。商业银行亟需在信息系统和互联网金融技术的支撑下，广泛采用现代风险管理工具，降低风险管控的成本，大幅拓展金融服务提供的可能性边界，从而让更多的中小企业成为银行风险管理技术提升的受益者。

招商银行中小企业金融服务创新的主要内容

近年来，遵循中小企业金融服务创新的方向，招商银行分别从体制、模式、产品和技术创新角度入手，进行了大量的探索与实践，积累了一定的经验。

一是经营体制的创新，招商银行南京分行从2005年以来就开始探索中小企业专业化经营的道路，2008年7月在总行系统内率先成立了首家中小企业管理一级部门——中小企业金融部，负责全行中小企业业务的营销、产品开发、信用审批和风险管理，直接对全行中小企业业务经营成果负责。

二是业务模式的创新。业务模式创新的本质是切实以客户为中心，以市场为导向，通过更多地了解客户，更深地挖掘客户需求，更好地制定解决方案，从而构建多层次、立体式的服务体系。具体包括：从市场规划与产业研究入手，开发行业解决方案；从平台合作和搭建渠道入手，实现客户批量开发；从核心企业和供应链融资入手，实施“1+n”开发；从信息系统运用和数据挖掘入手，深入分析客户需求。

三是金融产品的创新。招商银行始终高度关注中小企业资金管理需求，从为企业增加价值的角度，不断突破传统融资理念瓶颈，为中小企业提供各类创新金融产品方案：根据不同层次客户差异化、个性化需求，持续做好“助力贷”系列产品的改造与完善；根据千鹰展翼客群的独特需求，开发应用“展翼通”融资系列产品；积极适应利率市场化、融资脱媒和互联网金融的发展趋势，扩大非融资产品的开发，努力为客户提供全面、综合化的一揽子金融服务。

四是风险管理技术的创新，中小企业的复杂性和差异性对于商业银行强化风险管理提出了更高的要求。招商银行在实践中根据小企业风险管理规律，不断完善针对性的风险管理技术，积极探索解决诸如信息不对称、财务报表不规范等中小企业业务经营中经常遇到的问题，提升风险管理水平。在技术的层面构建了一整套中小企业风险管理技术，包括评级模型、交叉验证、信息预警、信贷政策、审批决策机制等；不断改进授信分析模式，加强对中小企业非财务因素的研究；发挥招商银行信息技术领先的优势，开发应用智慧金融平台，突破了银行贷款人工审批和放款的模式以及放贷时间的限制，在风险大幅降低的同时，效率也大幅提高。□

（作者系招商银行南京分行副行长）

责任编辑：戈尚达