镇江市润州区大桥村开展以房养老的尝试与思考

文/吕芹 凌继堂

近年来，镇江市润州新城区处于大拆大建大发展时期，进行了大面积的征地拆迁。在此期间，润州工业园区大桥村一些五保户和孤老因享受政策获得了约54平方米的回迁房。然而这些孤寡老人的养老成为困扰村干部的现实难题。村委会试行了以房养老的新方式。

以房养老，即村居的五保户和孤寡老人自愿将自己拆迁安置的产权房作为“抵押”与村委会或其亲属签订养老协议，取得较为满意的物质和精神照料、较高老年生活质量的养老方式。

以房养老对象：主要针对村里愿意将自己拆迁安置的房产“倒按揭”给村委会或其亲属的五保户、孤寡老人，通过签订以房养老协议，使这些老人从现有住房上获益，度过更加愉悦的老年生活。

以房养老协议：大桥村的以房养老协议主要有两种。第一种是村委会与五保户（或孤老）签署养老协议。协议中明确约定，老人老年生活自协议生效时起至离世期间，包括生老病死在内的所有费用支出，均由大桥村村委会负责。同时约定，老人离世后，他们在协议中指定的现有回迁安置房归村集体所有。第二种则是由大桥村村委会与五保户（或孤老）及其旁系亲属共同签署，如五保户（或孤老）的旁系亲属按协议要求履行养老义务，老人离世后留下的房产将归履行养老义务的旁系亲属所有。

以房养老内容：与村里签订以房养老协议的老人，村里尽力提供全面的照料。包括为他缴水电费用，买米买菜，陪浴陪医，如果他失去了自理能力，村里还会请专人护理。与旁系亲属签订以房养老协议的老人，村里督促旁系亲属按照协议赡养老人。

大桥村委会除了探索以房养老之外，还在此基础上进一步推行了“以房养残”、“以房养护”。

大桥村以房养老目前还处于探索阶段，从实践中看，资金保障是非常重要的因素。例如大桥村王昌宏户：协议中的回迁房在拆迁时超面积，村委会添了钱，还买了车库，协议签订后包办了家具和电器、房屋装潢，先后投入5万多元；目前老两口60来岁，但已经丧失了劳动能力，无退休金，简单算一笔账，每年村委会都需投入至少3万元，而他们的房子目前市场价值还不到20万元。因此如果这种模式大规模推广，需要村集体具有一定的经济实力。

协议细节有待细化。首先是赡养质量的问题。以房养老当事人之间签订了比较明确的协议，但是很难约定为老人提供什么样的生活水平。例如要不要给老人提供上网服务？每天饭菜的质量执行什么标准？要不要人陪浴？如果需要，一周几次？如果发生了意外，社区该承担怎样的责任等。其次是大病和小病的区分。大桥村与村民达成的协议是，小病在新农合以外的部分由村里补贴，大病则通过新农合的大病统筹来解决。然而，大小病到底如何区分？补贴的限度怎样界定？这又带来了第三个问题——一旦生大病，老人是否可以通过卖房来为自己治病？这些都有待进一步细化。

以房养老也面临一些政策完善的课题。比如房产分割的问题。如果协议对象的房产需与子女共同分配，并非独立享有，就涉及到房产分割问题。如果要折合成现金，房子到底值多少钱，村（社区）必须与老人所有子女达成共识，在具体如何分配问题上也必定是众口难调。这就需要有明确的政策法规来支持。